親子リレーローンとは

親子リレーローンは、親が返し、途中から子が返済を引き継ぐ二世代のローンです。親の年齢では組めない長期ローンを、子の若さで可能にする——二世帯住宅の強力な資金手段ですが、その実態は「子の将来を担保にした借入」。家族の合意形成まで含めて設計すべき、重みのあるローンです。

仕組み

• 親と子が連帯債務者になり、返済期間は子の年齢で計算(60代の親でも35年が組める)
• 前半は親(+子)が返済し、親の引退・死亡後は子が全額を承継
• 団信は「どちらか一方(主に子)」の銀行が多い——親が亡くなっても親の分は消えない設計が主流です。団信の付き方は必ず確認を
• 住宅ローン控除は親子それぞれの持分・返済割合に応じて適用可能

有効なケース

• 二世帯住宅の建築(別項参照): 親の土地+親子の資金力で、単独では建たない規模を実現
• 親の家の建て替えで、親単独では期間・年齢が足りない場合
• 収入合算的な効果で借入額を確保したい場合

重い注意点(ここが本体)

• 子の人生を拘束: 承継後の返済は数十年。子が転勤・独立・別の家を持ちたくなっても、このローンは残ります。「子が本心から合意しているか」が最大の成立条件です
• 兄弟間の公平: 家(資産)と債務を承継する子と、他の兄弟のバランスは相続の火種。遺言+家族会議で先に整理を(親の土地の項と同じ構図です)
• 持分と登記: 出資・返済の割合どおりに(ずれは贈与。共有名義の項参照)
• 親の認知症・介護などの変化も長期では現実の論点に

代替案との比較

「親の資金援助(贈与の特例)+子の単独ローン」の方が、シンプルで拘束の少ない解になることも多い(別項参照)。リレーは「それでも規模が必要な場合の道具」——家族の30年を見渡して選んでください。