ペアローンと収入合算とは

ペアローン・収入合算は、夫婦2人の収入を使って借入額を増やす方法です。都市部の価格高騰で利用が急増していますが、「借りられる額が増える」は「返す義務が2人分になる」と同義。仕組みの違いを知らずに選ぶと、産休・離婚・死別といった人生の変化で想定外の負担が現れます。

3つの方式の違い

• ペアローン: 夫婦それぞれが契約者(ローン2本)。2人とも住宅ローン控除と団信が使える。諸費用も2本分
• 収入合算(連帯債務): ローン1本を2人の連名で返す。フラット35が代表。持分に応じて2人とも控除可
• 収入合算(連帯保証): 契約者は1人、配偶者は保証人。保証人には控除も団信もないのに返済義務は負う——最も注意が必要な形

見落としがちなリスク

• 団信の片肺: ペアローンで一方が亡くなっても、残った方のローンは満額残ります
• 産休・育休・時短: 世帯収入が減っても返済額は不変。「2人フルタイム前提の上限額」は危険水域
• 離婚: 家は売っても残債が残ることが多く、ペアローンの解消は難航しがち。考えたくないことほど、契約前に仕組みとして理解を
• 控除の空振り: 収入が少ない方は納税額が少なく、控除枠を使い切れないことも

実践的な決め方

• 借入額は「2人で借りられる最大」ではなく、「1人の収入でも生活を維持できる範囲+α」を上限に
• 持分と返済割合は実際の負担に合わせる(ずれると贈与税の問題が出ます)
• 連生団信・がん団信の扱いを銀行比較の項目に加える

夫婦で借りる形は、資金計画であると同時に家族のリスク設計です。銀行の言う「借りられます」でなく、自分たちの「返せて、暮らせる」で決めましょう。