団体信用生命保険(団信)とは

団体信用生命保険(団信)は、ローン契約者が亡くなったり高度障害になったりしたとき、残りのローンがゼロになる生命保険です。ほとんどの銀行ローンで加入が必須(保険料は金利に込み)。「家は家族に残り、借金は残らない」——住宅ローンが持つ、賃貸にはない大きな安全装置です。

基本の仕組み

• 保険料は別払いではなく金利に含まれる(一般団信は実質無料)
• 死亡・所定の高度障害で残高全額が保険で完済される
• 健康状態の告知が必要。持病があると入れないことも(ワイド団信という緩和型あり)
• フラット35は団信が任意——外すと金利は下がるが、保障は自分で用意する必要がある

上乗せ保障の種類(金利+0〜0.3%)

• がん団信: がん診断確定で残高半額〜全額免除
• 三大疾病・八大疾病: がん・急性心筋梗塞・脳卒中などで所定の状態になると免除
• 注意: 「所定の状態」の条件は商品ごとに大きく違います。免除条件の厳しさまで読み比べるのが選び方のコツ

見落としがちな重要ポイント

団信に入ったら、既存の生命保険を見直すチャンスです。遺族の住居費をカバーする目的で入っていた死亡保障は、団信と重複します。月数千円の保険料を削減できれば、金利0.1〜0.2%の差に相当する家計改善になります。

ペアローンの場合は、どちらか一方が亡くなってももう一方のローンは残る点に注意。夫婦それぞれの借入割合と保障のバランスを設計段階で確認しましょう。