フラット35とは

フラット35は、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する全期間固定金利の住宅ローンです。「完済まで金利が1ミリも動かない」安心感が最大の特徴。銀行の変動金利とは仕組みも審査も大きく違うため、比較の土俵に必ず載せたい選択肢です。

銀行ローンとの違い

• 金利: 全期間固定のみ。変動より高めだが、完済まで返済額が確定
• 審査: 勤続年数の要件が緩く、自営業・フリーランス・転職直後でも通りやすい。年収に対する返済負担率の基準が明確(400万円未満30%・以上35%)
• 団信: 任意加入。健康上の理由で団信に入れない人でも借りられる数少ないローン
• 物件の基準: 機構の技術基準への適合が必要(適合証明書)。一定の品質が担保されるとも言えます

金利を下げる仕組み

• フラット35S: 省エネ・耐震などの高性能住宅は当初期間の金利引き下げ
• 頭金1割以上(融資率9割以下)で金利が下がる
• 子育て世帯向けの引き下げ制度(ポイント制)が拡充されており、組み合わせ次第で変動金利に迫る水準になることも

検討時の注意

• 実行時金利が適用されるため、申込時の金利では確定しません
• 繰り上げ返済は無料だが最低額の設定あり(ネットは10万円〜)
• 融資手数料は金融機関ごとに違うため、同じフラット35でも取扱店で総コストが変わります。手数料込みの実質金利で比べましょう。