団信加入後の生命保険の見直しとは

団信加入後の生命保険の見直しは、家を建てた人だけができる家計改善です。団信は「ローン残高分の死亡保障」つまり数千万円の生命保険——これに気づかず従来の保険を続けると、保障がだぶつき、保険料を二重払いすることに。家が建ったら保険を見直すは、繰り上げ返済より確実なリターンです。

団信で何が変わったのか

• 契約者に万一のことがあればローンが消え、家が残る(団信の項参照)
• つまり遺族の生活費のうち「住居費」が保障済みになった——賃貸時代に「遺族の家賃×年数」で設計した死亡保障は、その分まるごと過剰です

見直しの手順

• ① 必要保障額を再計算: 遺族の生活費(住居費を除く)+教育費 −(遺族年金+配偶者の収入+貯蓄)。住居費が消えるだけで、必要額は数千万円下がる家庭が普通です
• ② 死亡保障を圧縮: 収入保障保険(月◯万円型)への切り替え・減額が定番。月5千〜1万円の保険料減=35年で200〜400万円の家計改善に
• ③ 医療・就業不能系の整理: がん団信・疾病保障を付けた場合は、民間のがん保険・就業不能保険との重複も整理対象(前項参照)
• ④ 順番を守る: 新しい保険の成立を確認してから古い保険を解約(無保険期間を作らない)

注意点

• 共働き・ペアローンはそれぞれの団信とそれぞれの保障で設計(一方が亡くなっても他方のローンは残る——ペアローンの項参照)
• 団信は「ローンを返すと保障も減っていく」逓減型の保障。子が小さい時期は収入保障保険で厚みを足す設計が好相性です
• 火災・地震保険(物の保障)とは別の話。あちらは別項で

家づくりの総仕上げは、保険証券を並べて1時間の棚卸し。誰にも売り込まれない、確実に家計が軽くなる時間です。