つなぎ融資とは

つなぎ融資は、住宅ローンが実行される前に必要な支払いを一時的に立て替える借入です。注文住宅特有の資金ギャップ——「住宅ローンは家の完成時に実行されるのに、土地代・着工金・上棟金はそれより前に払う」——を埋めるための橋渡しで、注文住宅の資金計画の隠れた登場人物です。

なぜ必要になるのか(支払いの時系列)

• 土地代: 契約から1〜2か月で決済 ←家はまだ建っていない
• 着工金(工事費の約3割): 着工時
• 中間金(約3割): 上棟時
• 最終金(約3〜4割): 引き渡し時 ←住宅ローンはここで実行

つまり最終金以外は、ローン実行前に現金が要る構造。自己資金で払えない分を、つなぎ融資が立て替えます。

コストと仕組み

• 金利は2〜4%程度(住宅ローンよりかなり高い)を日割りで払う
• 事務手数料・印紙代が別途。総コストは20〜50万円程度が相場感
• 引き渡し時に住宅ローンが実行され、つなぎ融資を一括返済して終了

節約の選択肢

• 分割実行: 住宅ローン自体を複数回に分けて実行できる銀行なら、つなぎ融資自体が不要になり低金利が最初から適用される。銀行選びの重要な比較点です
• 土地先行融資: 土地分を先に本ローンとして実行する方式
• ネット銀行は金利が低い一方、つなぎ融資非対応のことがあり、提携つなぎ融資の別途手配が必要な場合も

実践アドバイス

銀行を金利だけで選ぶと「つなぎ非対応で結局高くつく」ことがあります。注文住宅では「金利+つなぎ/分割実行の仕組み+手数料」の総額で銀行を比較してください。住宅会社の提携ローン担当は、この段取りに慣れているので相談する価値があります。