固定金利とは

固定金利は、借入時の金利が完済まで(または一定期間)変わらない方式です。代表格が全期間固定の「フラット35」。変動金利より高めの金利を払う代わりに、金利上昇リスクを金融機関側が引き受けてくれる仕組みです。

種類を整理する

• 全期間固定(フラット35・銀行の超長期固定): 完済まで返済額が1円も変わらない。人生設計が立てやすい
• 当初固定型(10年固定など): 当初期間だけ低め固定。期間終了後は変動か再固定を選ぶが、優遇幅が縮小して実質値上がりする商品が多い点に注意

固定金利の価値は「保険」

変動との金利差(例: 0.5〜1%)は、金利上昇に対する保険料と考えると判断しやすくなります。3,500万円・35年で金利差0.7%なら総額約500万円の「保険料」。これを高いと見るか、35年間の安心の対価と見るかは、家計の余力と性格次第です。

固定を選ぶときの実務ポイント

• 固定金利は長期金利(10年国債)に連動し、日々動きます。申込時ではなく実行時の金利が適用される銀行が多いため、引き渡しまでの金利変動も見込んでおく(フラット35も実行時金利)
• 団信の扱いを確認(フラット35は団信の仕組みが銀行ローンと異なる)
• 繰り上げ返済の手数料・最低額もチェック

迷ったら「どちらが得か」ではなく「どちらなら安心して暮らせるか」。家は投資商品ではなく生活の器——精神的な安定も立派なリターンです。