年収の何倍まで借りていい?(年収倍率)とは

年収倍率は「住宅ローンの借入額が年収の何倍か」というシンプルな指標です。「年収の5倍まで」という昔の常識は低金利で崩れ、いまは銀行が8〜10倍を貸すことも珍しくありません。だからこそ、「借りられる額」と「返せる額」の差が過去最大に開いています。

目安の整理(額面年収ベース)

• 〜5倍: かなり保守的。教育費・老後資金と余裕で両立
• 5〜7倍: 現実的な安全圏。多くの家庭のバランスライン
• 7〜8倍: 共働き継続・支出管理が前提の頑張りゾーン
• 8倍〜: 銀行は貸しますが、生活は銀行が保証してくれません

倍率だけで決めてはいけない理由

同じ年収600万円でも、家庭によって安全な借入額は全く違います。

• 子ども2人の教育費予定がある家庭と、いない家庭
• 車が2台必須の地方と、不要な都市部
• 親の援助がある/ない、退職金がある/ない

倍率は入口のふるいに使い、最終判断は「毎月の返済額が手取りの25%以内か」(返済負担率)で行うのが正しい順番です。

実践: 自分の上限を3分で出す

• ① 額面年収 × 7 = 借入の上限目安
• ② 手取り月収 × 25% = 月々返済の上限
• ③ ②から逆算した借入額(月1万円≒350万円)と①の小さい方があなたの安全圏

当サイトのシミュレーターは、この計算に加えて教育費・老後資金の積み立て余力まで含めた「返せる額」を自動算出します。