頭金(自己資金)とは

頭金は、家づくりの費用のうち住宅ローンを使わずに自己資金から支払うお金です。頭金が多いほど借入額が減り、毎月の返済と総利息が軽くなります。ただし「頭金は多いほど良い」と思い込むのは危険です。

頭金を入れるメリット

• 借入額が減り、総利息が減る(1,000万円の頭金で35年・1%なら利息約190万円の節約)
• 銀行によっては頭金1〜2割で金利優遇が受けられる
• 借入額が物件価値を下回り、売却・住み替えの自由度が上がる

それでも「全部頭金」が危険な理由

• 生活防衛資金(生活費6か月分)を失うと、病気・失職時に家計が即座に破綻する
• 教育費・車の買い替えなど、数年内の大型出費を低金利の住宅ローンより高い金利(カードローン等)で借りる羽目になったら本末転倒
• 住宅ローンには団信(生命保険)が付くため、低金利下では「借りて手元に残す」合理性もある

実践的な決め方(3ステップ)

• ① 生活防衛資金と5年内の大型出費を「残すお金」として確保する
• ② 残った貯蓄から、引っ越し・家具家電・諸費用の現金分を取り分ける
• ③ それでも余る分を頭金に入れる——「余力を頭金に」が正しい順番です

親からの援助を頭金にする場合は、贈与税の非課税特例(要申告)を必ず確認しましょう。