月々の返済額の目安とは

月々の返済額は、住宅ローンを「借りられるか」ではなく「払い続けられるか」で考えるための、最も生活実感に近い数字です。「今の家賃並みで家が持てます」という営業トークには、持ち家にしかない出費が抜けています。

「家賃並み」に隠れているもの

持ち家になると、家賃時代にはなかった支出が毎月加わります。

• 固定資産税・都市計画税: 年10〜20万円(月1〜1.7万円相当)
• 火災保険・地震保険: 月2,000〜4,000円相当
• 修繕の積み立て: 外壁・屋根・給湯器はいずれ必ず壊れます。月1〜1.5万円を自分で積み立てておくのが健全
• 光熱費の変化: 家が広くなると光熱費は上がりがち(高断熱の家なら逆に下がることも)

つまり実質の住居費は「ローン返済+月2〜3万円」。家賃10万円の人が月10万円の返済を組むと、住居費は実質12〜13万円に増えます。

安全な返済額の目安

• 手取り月収の25%以内(維持費込みで30%以内)が無理のないライン
• 手取り30万円なら返済は7.5万円、手取り40万円なら10万円が目安
• ボーナス払いはあてにしない(会社業績で消える前提で設計)

便利な換算式

金利1%・35年返済なら、月1万円の返済で約350万円借りられます。「月9万円までなら払える→約3,150万円が借入の上限」と、自分で逆算できるようになると、営業トークに流されなくなります。