返済負担率とは

返済負担率(返済比率)は、「年間のローン返済額 ÷ 年収」の割合です。銀行が「いくらまで貸せるか」を判断する基準であると同時に、あなたが「いくらまでなら安全に返せるか」を測る物差しでもあります。この2つは似て非なるものです。

銀行の基準とあなたの基準は違う

• 銀行の審査: 額面年収に対して30〜35%まで貸すのが一般的。しかも審査金利(3〜4%)で計算します
• 生活の実感: 手取り収入に対して20〜25%以内が無理のないライン。額面35%まで借りると、手取りベースでは40%前後になり、教育費や老後資金と両立できません

具体例で見る(額面年収600万円・手取り約470万円)

• 負担率35%(銀行上限): 年210万円=月17.5万円 → 手取りの45% 危険水域
• 負担率25%: 年150万円=月12.5万円 → 手取りの32% やや重い
• 負担率20%: 年120万円=月10万円 → 手取りの26% 安全圏

見落としやすい注意点

• 車のローン・奨学金・リボ払いも負担率に合算されます(借入可能額を圧迫)
• ボーナス払いを前提にすると、額面上の負担率より家計は苦しくなります
• 住居費はローンだけでなく、固定資産税・保険・修繕積立(月1〜2万円)も加わります

当サイトのシミュレーターは、銀行基準の「借入上限」と、ゆとりを持った「安全圏の返済」を並べて表示します。2つの差額があなたの安全余裕です。