5年ルール・125%ルールとは

ごねんるーるひゃくにじゅうごぱーせんとるーる

変動金利の返済額を急変させない仕組み。ただし利息は待ってくれない。

5年ルール・125%ルールは、変動金利の返済額が急に跳ね上がらないようにする緩衝の仕組みです。「金利が上がってもしばらく返済額が変わらない」と聞くと安心装置のようですが、実態は支払いの先送り装置。仕組みを正しく知ることが、変動金利を選ぶ最低条件です。

2つのルールの中身

返済額が変わらなくても、利息は新しい金利で計算され続けます。金利が上がると、同じ返済額の中で利息の取り分が増え、元本の減りが遅くなる——つまり:

ソニー銀行・PayPay銀行など、5年・125%ルールを採用しない銀行もあります。この場合、金利上昇は返済額に即反映されます。「急変リスクを取るが先送りもしない」という設計で、一概に悪いわけではありませんが、自分のローンにルールがあるか否かは契約前に必ず確認してください。

Q.5年ルールがあれば金利が上がっても安心ですか?

A.毎月の支払額の急変は防げますが、利息は新しい金利で発生し続けます。支払額が同じでも中身の利息割合が増え、元本が減らなくなる——「安心」ではなく「先送り」の仕組みだと理解してください。

Q.未払利息とは何ですか?

A.金利が大きく上がり、本来の利息が毎月の返済額を超えてしまった状態です。払いきれない利息が帳簿上たまっていき、最終回にまとめて精算が必要になります。極端な金利上昇時のリスクとして知っておきましょう。

マイホームスターターでは、年収から総予算を逆算して、土地・建物・諸費用のバランスを無料でシミュレーションできます。