審査金利とは

審査金利は、住宅ローンの審査で使われる「架空の高めの金利」です。変動0.4%で借りる人でも、審査は3〜4%で計算される——「金利が上がっても返せるか」を銀行が確かめるための安全マージンです。この存在を知ると、「借りられる額」の正体が見えてきます。

仕組み

• 返済負担率(別項参照)の計算に、適用金利でなく審査金利(3〜4%)を使う銀行が多数派
• 例: 年収600万円・負担率35%なら、審査金利4%で計算すると借入可能額は約3,950万円。適用金利0.5%で計算する銀行なら5,000万円超——銀行によって「貸せる額」が1,000万円違う理由がこれです
• ネット銀行の一部は適用金利ベースで審査(=可能額が大きく出る)

施主にとっての意味

• 借入可能額の銀行差は、審査金利の違いがかなりの部分を説明します。「A行はダメでB行は通った」も同じ構図
• 審査金利は金利上昇ストレステストそのもの: 「4%になっても払える額」までしか貸さない銀行は、ある意味あなたの家計を守っている——可能額の大きい銀行=良い銀行、ではありません
• 自衛の発想: 自分でも「金利2〜3%になった場合の返済額」を計算し、それでも生活が回る借入額に(変動金利の項参照)

実務

事前審査を2〜3行に出すと(複数審査の項参照)、可能額の差から各行の審査方針が透けて見えます。数字の大小に一喜一憂せず、「返せる額」は自分の家計から逆算——審査金利は、その謙虚さを制度化したものと理解してください。